Seguro e regulamentado
O dinheiro só deve estar em produtos regulamentados, num sítio onde há proteção legal e supervisão.
Curso de Finanças Pessoais
Onde colocar o meu Fundo de Emergência?
Qual o melhor sítio para guardar o teu Fundo de Emergência?
O que um bom produto para guardar o FE deve ter
Elevada liquidez
Tens que conseguir o dinheiro de volta na tua conta em 1 a 3 dias úteis no máximo.
Capital garantido ou risco muito baixo
Não podes correr o risco de precisar do dinheiro e ele ter desaparecido.
Idealmente acima da inflação
Para não perderes poder de compra. Inflação atual em Portugal: 3.4% (abril 2026).
Consultar no Trading Economics →Comparação rápida
| Opção | Capital | Juros | Acesso | IRS |
|---|---|---|---|---|
| Certificados de Aforro | Garantido pelo Estado | Euribor 3M (máx. 2,5%) + prémios (até 1,75% total) | ~3 dias | Retém na fonte |
| Depósitos a Prazo e Contas Remuneradas | FGD até 100.000€ por banco | ~2% a 3% (ver Reddit) | Imediato a curto prazo | Retém na fonte |
| Dinheiro parado em corretoras | Varia por corretora | Acompanham BCE (ver site) | Imediato a 3 dias | Só XTB retém; TR/T212 declaras tu |
As opções para guardar o teu Fundo de Emergência
Certificados de Aforro
Empréstimo ao Estado Português, indexado à Euribor 3M. Série F desde junho de 2023.
Certificados de Aforro
Empréstimo ao Estado Português, indexado à Euribor 3M. Série F desde junho de 2023.
Quando subscreves Certificados de Aforro, estás a emprestar dinheiro ao Estado Português, que te paga juros trimestralmente. É considerado um produto seguro: o único risco é o Estado Português ir à falência, algo altamente improvável.
- Capital
- Garantido pelo Estado (risco muito baixo).
- Série atual
- F (desde junho 2023).
- Acesso
- ~3 dias úteis.
- Periodicidade de juros
- Trimestral, compostos.
- Taxa base
- Euribor 3M, máximo 2,5%.
- Montante
- Mín. 100€ · Máx. 250.000€ por pessoa.
- Retenção IRS
- 28% (recebes o valor líquido).
Prémios de permanência (Série F)
Cada intervalo tem o prémio que se soma à taxa base durante esses anos. Os valores não acumulam, ao mudar de intervalo o prémio anterior é substituído.
- 2.º ao 5.º ano: +0,25%
- 6.º ao 9.º ano: +0,50%
- 10.º e 11.º ano: +1,00%
- 12.º e 13.º ano: +1,50%
- 14.º e 15.º ano: +1,75%
Exemplo: no 8.º ano recebes taxa base + 0,50%. No 11.º ano, taxa base + 1,00%.
Dica: Cada subscrição fica presa 3 meses. Em vez de colocares tudo de uma vez, divide em subscrições mensais para manteres sempre uma parte mobilizável.
Depósitos a Prazo e Contas Remuneradas
Produtos bancários onde o dinheiro parado rende juros.
Depósitos a Prazo e Contas Remuneradas
Produtos bancários onde o dinheiro parado rende juros.
Depósitos a prazo e contas remuneradas são produtos onde o dinheiro depositado rende juros. As taxas variam, normalmente entre 2% e 3%, com algumas promoções pontuais a chegar aos 5%.
- Capital
- Garantido pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000€ por banco.
- Acesso
- Imediato a curto prazo (depende do produto).
Antes de subscrever, verifica:
- Custos de manutenção da conta (podem anular o ganho dos juros);
- Se o depósito permite mobilização antecipada;
- Montante mínimo exigido;
- Taxa anual nominal bruta (TANB): 28% vai para IRS, recebes 72%.
Dica: Começa por consultar os depósitos a prazo do banco onde já tens conta, antes de abrires conta nova só por uma promoção de 3 meses.
Dinheiro parado em corretoras
Algumas corretoras pagam juros sobre o saldo não aplicado em produtos.
Dinheiro parado em corretoras
Algumas corretoras pagam juros sobre o saldo não aplicado em produtos.
Trade Republic, Trading 212 e XTB pagam juros sobre o dinheiro parado em conta, sem precisares de o aplicar em nada. As taxas variam consoante o Banco Central Europeu, por isso confirma sempre o valor atual no site de cada corretora.
O que muda entre corretoras:
- A periodicidade do pagamento dos juros;
- A forma como o capital está protegido;
- A forma de declarar os juros no IRS;
- Se é preciso ou não ativar o recebimento dos juros nas configurações.
As 3 corretoras
Trade Republic
Banco alemão com licença bancária plena.
Trade Republic
Banco alemão com licença bancária plena.
- Juros
- Pagos mensalmente.
- Proteção
- Garantia de depósitos alemã, até 100.000€ por investidor.
- IRS
- Recebes os juros brutos. Tens que declarar no Anexo J (código E21, país Alemanha) e ainda declarar a conta no exterior no Quadro 11 (IBAN + BIC).
Trading 212
Investe parte do teu dinheiro em Money Market Funds (MMFs).
Trading 212
Investe parte do teu dinheiro em Money Market Funds (MMFs).
- Juros
- Pagos diariamente.
- Proteção
- Para o dinheiro guardado em bancos parceiros, até 20.000€. Para o dinheiro em MMFs, é tratado como investimento (risco baixo mas existe).
- IRS
- Recebes os juros brutos. Tens que declarar no Anexo J (código E21, país Chipre).
- Ativação
- É preciso ativar o recebimento dos juros nas configurações.
XTB
Tem sucursal portuguesa, faz retenção de IRS na fonte.
XTB
Tem sucursal portuguesa, faz retenção de IRS na fonte.
- Juros
- Pagos mensalmente.
- Proteção
- Fundo de Compensação ao Investidor, até 20.100€.
- IRS
- Não precisas de declarar. A XTB retém os 28% e entrega o imposto ao Estado em teu nome (recebes o valor líquido).
Valores aproximados, baseados em taxas indicativas. Sujeitos a alterações. Esta ferramenta tem fins informativos e não constitui aconselhamento financeiro.